Vamos a empezar con el primer gigante: el COFINAVIT (Cofinanciamiento INFONAVIT – Banco). ¿Qué es este esquema? Básicamente es un trabajo en equipo donde dos instituciones te prestan dinero al mismo tiempo para comprar una sola propiedad. Por un lado, el banco te presta la mayor parte del capital (digamos el 80% o 85%), y por otro lado, el INFONAVIT te presta una cantidad menor. Pero la magia negra del COFINAVIT no es solo que te prestan dos instituciones, sino que te permite utilizar el dinero que tienes acumulado en tu Subcuenta de Vivienda.

La Subcuenta de Vivienda es ese ahorro que se ha ido acumulando mes a mes durante toda tu vida laboral gracias a las aportaciones obligatorias del 5% que hace tu patrón sobre tu salario registrado. Si llevas varios años trabajando con un buen sueldo, es muy probable que tengas guardados ahí $150,000, $300,000 o hasta $600,000 pesos o más. En una compraventa normal con puro banco, tú tendrías que sacar ese dinero de tu propio bolsillo para pagar el enganche y los gastos notariales. Pero con el esquema COFINAVIT, el dinero de tu Subcuenta de Vivienda se «descongela» y se aplica directamente para cubrir el enganche y los impuestos de escrituración. ¡Esto significa que puedes comprar una casa prácticamente sin desembolsar nada de tus ahorros personales! Es una salvación para la gente que tiene un excelente sueldo y capacidad de pago mensual, pero que no ha tenido la paciencia o la oportunidad de juntar una bola de efectivo para el enganche.

¿Cómo se paga el COFINAVIT? Una vez que firmas las escrituras, vas a tener dos créditos. La mensualidad del banco la pagas tú directamente por tu cuenta, y la pequeña mensualidad del crédito del INFONAVIT te la va a descontar tu patrón automáticamente por nómina. Además, las futuras aportaciones patronales del 5% que siga haciendo tu empresa se van a ir a amortizar el crédito pequeño del INFONAVIT, haciendo que esa parte de la deuda se liquide en tiempo récord. Una vez que liquidas la parte del INFONAVIT, esas aportaciones patronales se pueden reaccionar para empezar a abonar directamente al capital del crédito bancario, acelerando la liquidación de tu casa.

Ahora pasemos a la segunda maravilla: el APOYO INFONAVIT. Este esquema es ideal para quienes NO quieren sacar un crédito directamente con el Instituto, sino que quieren hacer todo el financiamiento con el banco (por ejemplo, para aprovechar que el banco tiene tasas de interés más bajas que el INFONAVIT), pero quieren usar el beneficio de estar cotizando en el IMSS. En el Apoyo INFONAVIT, el INFONAVIT no te presta ni un solo peso de crédito. La transacción de la compra la hace 100% el banco.

Entonces, ¿dónde está el truco del Apoyo INFONAVIT? Hay dos beneficios gigantescos:

1. La Subcuenta de Vivienda se queda como un «chaleco salvavidas»: El saldo que tienes acumulado en tu Subcuenta de Vivienda se queda pignorado (empeñado) como una garantía de pago en caso de que llegues a perder tu empleo. Si por alguna desgracia te quedas sin trabajo, el banco echa mano del dinero de tu Subcuenta para seguir pagando tus mensualidades automáticamente hasta por el tiempo que alcance el saldo. Esto te da una paz mental enorme porque sabes que no vas a perder tu casa ni vas a caer en mora con el banco durante un periodo de desempleo.
2. Acelerador de pagos a capital: Las aportaciones patronales bimestrales del 5% que sigue haciendo tu empresa NO se van a guardar a la Subcuenta de Vivienda, sino que entran directo a las entrañas de tu crédito bancario como abonos a capital extraordinarios. Esto hace que un crédito bancario pactado a 20 años lo termines pagando en 12 o 14 años sin que tú hayas puesto un solo peso extra de tu bolsa. Es el patrón pagándote la casa más rápido.

¿Cuál debes elegir? Si no tienes efectivo guardado para el enganche pero tienes una Subcuenta de Vivienda gordita, tu opción ganadora por K.O. es el COFINAVIT. Si ya tienes el dinero del enganche guardado de tus ahorros y lo que quieres es pagar la menor tasa de interés posible y matar el crédito bancario en pocos años usando el dinero de tu empresa, tu opción ideal es el APOYO INFONAVIT.

¿No sabes cuánto dinero tienes en tu Subcuenta de Vivienda ni cuál de los dos esquemas le saca más provecho a tu perfil? En Tío Hipotecario nos metemos a tu cuenta Mi INFONAVIT, hacemos la corrida financiera comparativa y te diseñamos el combo perfecto para que no regales tu dinero. ¡Mándame un mensaje y explotemos esos beneficios laborales!