El esquema técnico que permite esta flexibilidad se conoce como Co-acreditación. En una compraventa con co-acreditación existen dos figuras legales principales ante el banco y ante el Notario Público:

1. El Acreditado Titular: Es la persona principal que solicita el crédito y a cuyo nombre se emitirá la cuenta de cobro del banco.
2. El Co-acreditado: Es la segunda (o tercera) persona que se suma a la transacción para aportar sus ingresos comprobables, aumentando la capacidad de pago del expediente.

Ambas personas quedan registradas en las escrituras como copropietarios del inmueble (en el porcentaje que acuerden, generalmente 50% y 50%) y ambos asumen la responsabilidad solidaria de la deuda ante la institución financiera.

¿A quiénes permite la banca actual sumar bajo este esquema de Copago Flexible?

1. Parejas en Unión Libre / Concubinato (Sin Acta de Matrimonio)

Hoy ya no necesitas estar casado por el civil para pedir un crédito en pareja. Los bancos permiten sumar los ingresos de ambos presentando simplemente identificaciones oficiales y comprobantes de domicilio compartidos. Si ambos trabajan y ganan $30,000 pesos cada uno, el banco evalúa el expediente como un ingreso familiar consolidado de $60,000 pesos, lo que les permite acceder a una casa del doble de valor que si intentaran comprar de forma individual.

1. Parejas del Mismo Sexo

La apertura de la banca mexicana en temas de diversidad e inclusión es total. Las parejas del mismo sexo pueden acceder a cualquier producto hipotecario bancario tradicional, COFINAVIT o Apoyo INFONAVIT bajo las mismas condiciones, tasas y beneficios que cualquier otra pareja, garantizando que ambos queden protegidos como copropietarios en las escrituras de su hogar.

1. Amigos o Socios de Inversión

Esta es una de las modalidades que más ha crecido en ciudades como Monterrey. Dos amigos profesionistas que se conocen desde la carrera o que son compañeros de trabajo deciden que no quieren seguir tirando dinero en renta. Unen sus capacidades financieras para comprar un departamento de 2 recámaras. Ambos aportan para el enganche, el banco les aprueba el crédito sumando sus sueldos y viven juntos compartiendo los gastos de la hipoteca. Años después, si alguno se casa o decide mudarse, pueden vender la propiedad, liquidar el saldo del banco y repartirse la plusvalía ganada en partes iguales, habiendo creado un capital que nunca hubieran logrado rentando por separado.

1. Familiares en Línea Directa (Padres e Hijos / Hermanos)

También es súper común sumar ingresos entre padres e hijos o entre hermanos. Si vas empezando tu carrera laboral y tu sueldo todavía no alcanza para la casa que quieres, tu papá o tu mamá pueden entrar como co-acreditados para respaldar la aprobación de tu crédito.

Recomendaciones de Oro del Tío para el Copago Flexible:

Unir fuerzas financieras con otra persona es excelente para incrementar tu presupuesto de compra, pero exige orden y claridad desde el día uno:

• Definan las reglas de salida: ¿Qué pasa si uno de los dos se queda sin trabajo? ¿Qué pasa si se separan o si alguno quiere vender su parte? Tener un acuerdo firmado entre particulares o dejar claras las cláusulas en las escrituras les evitará pleitos futuros.
• Revisen el Seguro de Vida: Como lo explicamos en notas anteriores, asegúrense de contratar una hipoteca que tenga seguro de vida con cobertura cruzada (100/100). De esta forma, si cualquiera de los dos co-acreditados llega a fallecer, el seguro cancela la totalidad de la deuda restante y el superviviente se queda con la propiedad libre de gravamen.

¿Quieres comprar casa con tu pareja, con tu hermano o con tu mejor amigo, pero no saben por dónde empezar el trámite? En Tío Hipotecario les ayudamos a estructurar el expediente de co-acreditación perfecto con el banco que les dé las mejores condiciones. ¡Mándenos un WhatsApp y sumemos capacidades hoy mismo!